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  • 江苏7位数奖池:丁建刚:房贷利率下降,一次没有政策的集体行动

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  • 最近几天,银行贷款利率下调的做法似乎正由点及面,由个别城市向包括一线城市在内的全国蔓延,由首套房向二套房蔓延,是信贷政策发生了变化,还是各家银行的各自行动?

    最近几天,全国各地传出的房贷利率下调的消息,牵动着购房者的心,也牵动着整个市场。

    今年下半年以来,中国经济受到国内外多重因素的影响,面临着极大的不确定性和下行压力,全国各地楼市降温趋势明显。

    官方在宏观政策上并没有明确表述。

    1031政治局会议,对房地产市场只字未提。而三个月之前的731政治局会议,却提出了史无前例的严厉调控目标:“坚决遏制房价上涨。”

    三个月后只字不提,未来的市场政策走势迷雾重重。

    最近几天,银行贷款利率下调的做法似乎正由点及面,由个别城市向包括一线城市在内的全国蔓延,由首套房向二套房蔓延,是信贷政策发生了变化,还是各家银行的各自行动?

    大多数都否认政策发生变化,闪烁其词。

    但几天之内,这样一次大规模的集体行动,很难让人信服是各家商业银行的自作主张。 

    政策中,有一种形式是“口头打招呼”,或者叫只做不说,这是中国特色。

    • 01

    10月份以来,全国多个一二线城市的部分银行,利率有下调趋势。 

    北深广房贷利率均有不同程度松动,除此之外杭州、南京、厦门、佛山、宁波等地也出现了部分银行房贷利率回调的边际变化。

    1.jpg

    • 02

    甚至有部分城市房贷利率下降从首套房扩展到二套房。

    例如北京:

    2.jpg

    再如杭州:

    3.jpg

    • 03

    房贷利率普遍下调,也不能排除,是商业银行的市场行为。

    11月6日,央行行长易纲接受媒体采访时表示:在总闸门上,央行已四次降准,共释放约4万亿元流动性,对冲了中期借贷便利(MLF)等之后,净放出了2.3亿元流动性。

    10月,在降准并一再强调“加大对民营企业的贷款力度,不抽贷,不断贷”等背景下,新增贷款仍然腰斩。

    4.jpg

    可见,银行资金较为宽裕,但仍然贷不出去。社会融资没有积极性,经济有血液凝固的不祥之兆。 

    因此,这次房贷利率的下调,也不排除是商业银行结束了一年多来,特别是今年上半年楼市火爆,银行贷款利率提高“趁火打劫”的行为。 

    毕竟,相对于其他贷款,个人房贷还是相对安全的。

    • 04

    房贷利率下降,给购房者带来巨大实惠,以激发刚需购房者的进场动力。 

    过去两年中,购房者腹背受敌,既面临着房价的上涨,又面临着按揭成本的大幅增加。   

    若正如媒体报道,首套房贷利率从基准利率上浮20%回落至基准利率,30年的按揭期数,按照等额本息的还款方式:100万的贷款总额将减少22万的利息成本,每月少还612元;200万的贷款总额将减少44万利息成本,每月少还1222元。 

    总贷款利息减少44万元,如果摊在一套100平方米的房子上,理论上,未来支付的房价下降了4400元/平方米。

    • 05

    房贷利率下降,很难改变市场趋势。 

    这一次市场趋势的逆转,实际上是人们对市场预期的逆转。 

    预期逆转是由多维度因素造成的。特别是房地产市场以外的因素:宏观经济走势,中美贸易摩擦,特别是金融、股市、消费、投资、就业等重要经济指标。 

    这些大的影响因素没有发生变化,房贷利率下降这一单一维度,是很难改变市场下行趋势的。 

    截至本文发稿日(11月23日),中国A股再次暴跌,跌幅高达2.49%。

    丁建刚 浙报传媒地产研究院院长,观点地产网专栏作者

    撰文:丁建刚

    审校:刘满桃

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